Bläddrar du ibland igenom din favoritbutik på nätet och lägger till saker som du gillar? Gå sedan över till kassasidan och boom... Du har (hypotetiskt) spenderat en liten förmögenhet.
Nu vill en del av dig släppa några av föremålen så att du inte blir pank resten av månaden. Men en annan del av dig vill behålla allt och betala för dem utan att riskera att du går sönder. Det är där "köp nu, betala senare" är praktiskt – men hur fungerar köp nu, betala senare, och ska du använda det?
Vad är köp nu, betala senare?
Namnet säger allt; köp nu, betala senare är en betalningsplan som låter dig köpa varor nästan omedelbart och betala för dem senare. Betalningar sker vanligtvis i delbetalningar och fördelas över en överenskommen period.
Dess rötter spåras tillbaka till avbetalningssystemet, där betalningar för stora inköp fördelas över en överenskommen period. Betalningsalternativet köp nu, betala senare är populärt hos
många topprankade e-handelsplattformar som vill göra det "enklare" för dig att köpa deras produkter. Nu tillsammans med flera säkra onlinebetalningsmetoder, de flesta företag accepterar köp nu, betala senare-planer med hjälp av köp nu, betala senare (BNPL)-leverantörer.Hur fungerar Köp nu, betala senare?
BNPL-applikationer samarbetar med populära återförsäljare och varumärken för att göra delbetalningar tillgängliga vid kassan. Precis som kreditkort debiterar de dig vanligtvis en ränta på din betalning. Vissa plattformar erbjuder dock en räntefri period för återbetalning.
Till exempel kostar en vara $500. Med BNPL kan du betala en deposition på 100 USD för att ta emot varan. Saldot på $400 kommer sedan att fördelas över fyra månader, dvs $100 varje månad.
Om den räntefria perioden är två månader betalar du exakt 200 USD plus ränteavgiften under den andra och tredje månaden.
8 för- och nackdelar med att använda Köp nu, betala senare
Köp nu, betala senare ger många fördelar, men det finns också några avsevärda nackdelar.
1. Pro: Räntefria perioder
Att betala för en vara i delbetalning är ofta dyrare än att betala på en gång. Men med den räntefria perioden som erbjuds kan du dela upp betalningar och köpa din vara utan extra kostnad.
2. Pro: Avslappnade kreditkortscheckar
Att få godkännande för att köpa varor med BNPL-applikationer är lättare än att få ett kreditkort. Detta beror på att BNPL-appar inte kör hårda kontroller på din kreditupplysning. Snarare granskar de din kreditupplysning för att bedöma din kreditvärdighet, och sådana kontroller har ingen inverkan på din kreditvärdighet.
3. Pro: Bekvämt
Det går inte att förneka den lätthet och tillgänglighet som BNPL-plattformar erbjuder. Med en knapptryckning kan du köpa en vara och betala för den i din takt.
4. Pro: Enkel återbetalningsprocess
Att betala för din vara är lika enkelt som att köpa den. Automatiska avdrag görs från ditt konto på betalningens förfallodag. Detta sparar dig stressen med att gå till banken eller hålla reda på återbetalningsdatum för att initiera transaktionen själv.
5. Nackdel: Lätt att bli skuldsatt
Det är viktigt att notera att varje gång du köper nu, betalar senare, skapar du skulder som måste betalas tillbaka. Även om det kan kännas som att du bara betalar ut ett litet belopp för varje produkt varje månad, om du tar ut för många BNPL-betalningsplaner kan lätt sätta dig i skuld om du inte kan uppfylla dina andra skyldigheter, som hyra, bolån, hushållsräkningar, dagisavgifter och så på.
6. Minus: Höga räntor
BNPL-appar ger räntefria betalningsperioder men under en begränsad tid. Om du inte kan rensa din betalning innan den perioden löper ut, måste du betala ränta på ditt saldo, och dessa räntor kan vara högre än de för kreditkort.
7. Nackdel: Avgifter för sen betalning
Ibland händer livet och du har inte pengarna till din delbetalning när den förfaller. BNPL-appar får det också, men om du inte följer det ursprungliga avtalet kommer du att debiteras en förseningsavgift.
Dessa avgifter kan hopa sig och göra en siffra på din ekonomi. Det bästa sättet att hantera dem är att se till att du gör dina betalningar i tid.
8. Nackdel: Ingen möjlighet att bygga krediter
Tyvärr bidrar inte dina snabba betalningar för varor som använder BNPL-applikationer till din kreditpoäng. Detta beror på att de flesta BNPL-plattformar fungerar oberoende av kreditupplysningsföretag och inte delar din betalningshistorik med dem.
Men ett fåtal rapporterar sena betalningar till kreditbyråerna, vilket äventyrar din nuvarande kreditvärdering.
De 4 mest populära leverantörerna Köp nu, betala senare
Det finns många leverantörer av köp nu, betala senare, men här är fyra populära BNPL-tjänster som du kan använda för att få mer kontroll över din ekonomi.
Paypal är en populär betalningsplattform bland välkända varumärken och småföretag. Att använda dem som en BNPL-app garanterar därför att du kan handla praktiskt taget var som helst.
Paypal Betala senare, annorlunda än Paypal-kredit, är tillgänglig var som helst där PayPal är tillgängligt. Du kan dock bara använda den online eftersom den inte är tillgänglig i butiker.
Betalningar uppdelade i fyra delbetalningar ("Betala i 4") är räntefria, medan "Betala månadsvis" tar ut en ränteavgift (som varierar mellan användare). Du kan sprida de månatliga betalningarna i upp till 24 månader.
Afterpay är en annan populär BNPL-plattform som låter dig ställa in takten för ditt köp av föremål. Alla betalningar som görs i fyra omgångar eller mindre är räntefria. Det kan läggas till din digitala plånböcker för betalningar i butik som Apple Pay och Google Wallet.
Efterbetalning är tillgängligt för användare i Australien, Kanada, Nya Zeeland, Frankrike, Spanien, Italien och USA.
Affirm har ett stort antal användare och de tillåter betalningar på e-handelssajter och i butik.
Affirm låter dig se hur mycket du skulle betala för ett köp i fyra räntefria delbetalningar, sex månatliga avbetalningar plus ränta och 12 månatliga avbetalningar plus ränta.
Den är tillgänglig för användare i Australien, Kanada och USA.
Klarna är en av världens mest populära tjänster för köp nu, betala senare, och det låter dig göra betalningar i butik online med mobilappen och via en webbläsare. Efter din första insättning delas saldot upp i tre lika stora betalningar under sex veckor utan ränta.
Klarnas förseningsavgifter är begränsade till 25 % av din delbetalning. Den är tillgänglig för användare i över 30 länder.
Tips om hur du använder Köp nu, betala senare (utan att bli skuldsatt)
BNPL-plattformar är ett utmärkt sätt att få mer kontroll över din ekonomi. Det finns dock några saker att tänka på när du använder dessa appar.
- Håll ditt konto finansierat: Dina betalningar sprids över en period så lång som ett år, och pengarna kan begäras när som helst. Se till att du alltid har pengar på ditt konto för dessa betalningar för att undvika förseningsavgifter och rapporteras till kreditupplysningsföretagen.
- Minimala inköp: Chansen är stor att din upphetsning kommer att få dig att köpa flera artiklar samtidigt eftersom du har råd med den första betalningen. Detta kan dock snabbt bli förvirrande med att hålla reda på flera förfallodatum. Och du riskerar att spendera en stor del av dina pengar på att betala för varor i veckor framöver.
- Förstå hur Köp nu, betala senare fungerar: Du måste förstå hur din BNPL-leverantör fungerar, hur betalningar sprids, räntorna och eventuella förseningsavgifter som är involverade i köp på deras plattform.
- Budget: Köp nu, betala senare betalningsplaner verkar bra, men de är bara användbara om du fortfarande lever inom dina resurser. Skapa en budget inklusive dina BNPL-betalningar och se hur dina nya månatliga utbetalningar kommer att påverka dina inkomster.
Köp nu, betala senare vs. Kreditkort: vilka ska du använda?
BNPL-appar och kreditkort säljer dig samma löfte: möjligheten att köpa en vara nu och betala för den senare. Så varför välja det ena framför det andra?
Med en mer djupgående godkännandeprocess, kreditkort erbjuder flera fördelar, som en ökad kreditgräns över tid och konsumentskydd. Köp nu, betala senare Plattformar erbjuder inte dessa funktioner. BNPL-appar är snabbare och bekvämare, men deras räntor är höga.
Faktorerna att tänka på när du väljer mellan ett kreditkort eller en BNPL-app är:
- Köpebelopp
- Återbetalningstid
- Ränta att betala
- Möjlig påverkan på kreditvärdighet
Glöm inte att missade en betalning på antingen ett kreditkort eller ett köp nu, betala senare-plan kan påverka din kreditpoäng negativt, vilket skadar dina chanser att säkra annan utlåning i framtiden.
Bli inte fast i skuld
Oavsett om du försöker klara dig eller rullar in pengar är det skönt att veta att du kan njuta av ett föremål utan att hosta ut hela beloppet på plats. Innan du bestämmer dig för vilken betalningsform du ska använda, se till att förstå konsekvenserna och följa riktlinjerna för att få ut det bästa av din upplevelse.
