5 trick för att förbättra ditt kreditresultat på bara 6 månader

Annons

Vid ett tillfälle under det gångna året hade jag en kreditpoäng i 300-intervallet. Det är bortom hemskt. Det är en poäng som du kan förvänta dig om du bara hade lämnat in konkurs. Jag är inte rädd för att erkänna det, för på cirka sex månader hade jag ökat poängen till nästan 700.

Förbättra din kredit värdering Hur du förbättrar och övervakar ditt kreditresultat med hjälp av teknikDin kredit värdering kan ha ett stort inflytande på ditt ekonomiska liv. Vi förklarar hur det beräknas och hur du kan förbättra det. Läs mer behöver inte vara en komplicerad, invecklad process. Med bara några enkla beteenden och åtgärder kan du snabbt öka din kreditpoäng på bara några korta månader. Jag gjorde det med dessa sex steg, och det kan du också.

Den här guiden innehåller information från kreditbyråer och respekterade kreditinstitut, så det är mer tillförlitligt än allt du hittar på något forum eller liten blogg online. Förutom att lära dig att förbättra din poäng hittar du massor av resurser som kan hjälpa dig. Så låt oss komma igång att öka kreditpoängen!

1. Förstå ditt kreditutnyttjande

Den enskilt viktigaste faktorn i din kreditpoäng är något som kallas kreditanvändning.

Låter komplicerat, men det är det inte.

Kreditanvändning är förhållandet mellan din tillgängliga kredit (alla dina kreditgränser) och din totala använda kredit (alla dina kreditbalanser). När du delar dina saldon med dina kreditgränser och multiplicerar med 100% bör du hamna med ett nummer under 30%. Detta representerar ett "hälsosamt" kreditanvändning. Det leder också till en mycket hög kreditpoäng.

Ett av de största kreditrapporteringsbyråerna, Experian, förklarar detta på följande sätt:

... en av de viktigaste faktorerna i kreditpoängen är hur nära dina saldo är till dina kreditgränser. Kreditresultat lägger till gränserna och saldona på dina roterande konton för att beräkna ditt totala balans-till-gränsvärde eller utnyttjandegrad. Ju högre användningsgrad, desto större negativ påverkan på dina poäng.

Du tänker förmodligen att ett snabbt sätt att öka din poäng direkt är att bara betala av varje kreditkort och aldrig använda dem, eller hur? Det är faktiskt fel. Tro det eller inte, en användning av 0% är faktiskt en dålig sak.

2016 Credit Karma Ta reda på din kreditvärdering direkt utan kreditkarma Läs mer granskade kreditpoäng kontra utnyttjandegrad för sina 15 miljoner medlemmar och upptäckte ett mycket intressant mönster.

Personer med 0% kreditutnyttjande hade faktiskt en sämre kreditpoäng än de med 1–20% utnyttjande.

Vad betyder det här? Det betyder att För att skapa en kreditpoäng bör du ha gott om tillgänglig kredit som du inte använder, men du bör försöka använda 1% till 20% av den totala gränsen.

Resten av åtgärderna i den här artikeln måste anpassas till din situation och ditt nuvarande användningsförhållande. Ingen börjar från samma situation. Till exempel:

• Om du har maxat ut fem kreditkort med en $ 4,000-gräns vardera, har du 100% användning.
• Kanske har du ett enda kreditkort med en $ 500-gräns, och du använder det för att köpa matvaror på 300 USD varje månad. Även om du betalar det fullt ut kan ditt utnyttjande variera mellan 0% och 60%, beroende på när kreditbyrån drar sina uppgifter.
• Du kanske bara använder 20% av din tillgängliga kredit, men du saknar ibland studielån eller inteckning betalningar Bästa onlinelånsräknare och hur man använder demDet kan vara svårt att räkna ut hur mycket en inteckning kommer att kosta dig på lång sikt, men dessa räknare gör det enkelt, oavsett hur mycket information du har. Läs mer . Din situation kräver en helt annan uppsättning åtgärder.

Det bästa sättet att starta denna process innan du fortsätter med den här artikeln är att bestäm ditt kreditanvändning. Du kan lägga till alla dina kreditkorts- och lånebalanser, dela dem med maximala gränssaldon på dessa konton och multiplicera med 100%. Eller så kan du använda ett av verktygen nedan.

Hjälp för kreditanvändning

Oroa dig inte för att försöka ta reda på ditt kreditanvändning på egen hand. Det finns många resurser tillgängliga för att beräkna det.

• BizCalcs.com är en webbplats som är värd för ett sortiment av kalkylatorer för personlig ekonomi De bästa kalkylatorerna för personlig ekonomi och budget för att hantera dina utgifterAtt ordna din ekonomi kan vara tufft, men att ha rätt siffror till hands gör det mycket lättare. Oavsett din ekonomiska situation har vi de miniräknare du behöver. Läs mer för att hjälpa dig med ekonomiska beslut och budgetering. Det är där du hittar det här lättanvända kreditanvändningskalkylator. Skriv bara in alla dina saldon och kreditgränser och låt räknaren göra resten.

• Credit Karma är en favorit när det gäller att övervaka din kredit situation. Webbplatsen visar inte bara din totala kreditpoäng, utan det ger dig också ditt totala kreditanvändning som dras direkt ur din kreditrapport. Ingen manuell beräkning krävs!

Naturligtvis är kreditutnyttjandet enkelt nog att göra själv ett enkelt kalkylblad 15 mallar för Excel-kalkylblad för att hantera dina finanserHåll alltid reda på din ekonomiska hälsa. Dessa gratis Excel-kalkylbladmallar är de verktyg du behöver för att hantera dina pengar. Läs mer och lite tid. Att ta sig tid att ta reda på var du står med din kredit är ett kritiskt första steg mot att få det i ordning.

2. Avrätta med dina gäldenärer

Att låta min kreditpoäng falla ner på 300-talet kan ha verkat som en fruktansvärd idé, men jag hade en plan. Problemet var att jag behövde låta min poängtank så att jag kunde börja arbeta med att förbättra den. Låt mig förklara min situation och det kan hjälpa dig att bättre förstå din egen.

Genom en kombination av överutgifter på flera kreditkort Hitta de bästa kreditkortsuppgifterna online med dessa 10 fantastiska webbplatserOavsett om du letar efter anmälningsbonusar, återbetalningsprogram, belöningsprogram eller lojalitetsrabatter, har vi din täckning. Här är tio webbplatser som hjälper dig att hitta de bästa kreditkortavtalen. Läs mer medan vi på college och vår familj drabbades av en allvarlig medicinsk kris cirka tio år efter examen, stod vi inför följande situation:

• $ 100 000 i tillgängliga krediter och $ 30 000 i roterande saldon, ett utnyttjande av 30%;
• Montering av medicinska betalningar för pågående behandlingar som närmar sig 1 200 USD varje månad;
• Ryggkirurgi som ökade den redan befintliga medicinska ekonomiska bördan;
• Inget sätt att betala för allt.

Eftersom jag är den typ av person som kommer att arbeta tre jobb snarare än arkivera konkurs betalade jag minsta belopp balansera på alla våra kreditkort och betala alla vanliga hushållsräkningar i tid, men betalar inte sjukhus. Det fanns bara inte tillräckligt med pengar kvar.

Ett sådant scenario fungerar bara så länge, och vid någon tidpunkt kommer du att träffa punkten att återvända, och det gjorde vi. Räkna ut något eller arkivera konkurs. I båda fallen var min premiumkredit på nästan 800 i fara.

Efter att ha gjort lite research är det här jag upptäckte. Om du har ett giltigt skäl, till exempel medicinska utgifter, kan du förhandla om en lösning med borgenärer. Så jag började ringa.

Andra skäl motiverar också en uppgörelse, till exempel förlust av arbetstillfällen, en död i familjen eller någon annan anledning till att ha lidit en enorm minskning av din inkomst.

Du kommer också att behöva en stor engångs summa kontanter. Lån från din 401 (k) pensionsplan är ett alternativ om du inte har några alternativ. Det anses inte vara ett faktiskt lån, så det visas inte i din kreditrapport. Du kan låna upp till 50% av din planbalans utan påföljd. Innan du tar den vägen kan du dock se om en förmögen familjemedlem kan överväga att ge dig ett lån istället, eftersom det kan vara katastrofalt på lång sikt att doppa i din pensionssparande.

Hur mycket behöver du? Beroende på dina förhandlingsfärdigheter kan du nöja dig med någonstans mellan 40% och 60% av kreditkortsbalansen.

Så här går man igenom förhandlingsprocessen:

1. Beräkna vilken procentandel av din skuld du är skyldig till varje borgenär. Dela upp din klumpsumma mellan de borgenärer som använder dessa procentsatser. Du kan inte erbjuda mer än det beloppet för varje borgenär när du förhandlar.
2. Sluta betala dina kreditkort i över sex månader. Betala alla andra räkningar i tid. Din kreditpoäng sjunker. Det är okej.
3. Efter sex månader, ring kreditorerna och förklara att du har en fast summa pengar att dela ut till dina borgenärer och erbjuda dem 30% av saldot. De lurar och säger nej. Tack dem och lägg på. Vänta en månad och ring igen.
4. De kommer att erbjuda dig lägre betalningsplaner. De hotar att stämma dig. Säg helt enkelt att du inte har några pengar, bara ett engångsbelopp för att dela ut till alla borgenärer, ta det eller lämna dem. Om de säger nej till 40%, lägg på och ring igen om en månad. Deras melodi kommer att förändras i tid.
5. Så småningom kommer antingen de eller du att erbjuda något i intervallet 40% till 60% av saldot. Blir inte girig. Fråga hur lite du kan betala på förhand för att få överenskommelsen skickat skriftligt. När du har fått det, betala resten.
6. Kom ihåg att du kommer att behöva betala inkomstskatter för den del av avvecklingen du har skrivit av.

Varför måste du bosätta dig?

För om du redan är skyldig nästan det högsta på alla dina kreditkort fungerar inget av tipsen nedan. Ditt utnyttjande sker via taket och du är det i princip skuldfattiga Hur man blir rik: Det snabbaste sättet att bli skuldfriFöreställ dig att du är skuldfri. Inga överdrivna saldon eller obetalda räkningar. Det finns ett idiotsäkert sätt att få dig ur skuld. Det börjar med en plan och lite disciplin. Låt oss besöka de andra ingredienserna. Läs mer .

Du måste minska dina saldon på något sätt som behövs. Om du inte har ett medicinskt eller jobbrelaterat skäl att lösa, måste du göra det omfördela din månatliga budget De bästa gratisböckerna för att lära dig själv om personlig ekonomiOm du vill gå vidare i livet är personlig ekonomi en nödvändig färdighet. Se till att du uppdaterar dig med dessa fantastiska gratisböcker. Läs mer och tillämpa så mycket av din inkomst som möjligt för att betala av dessa saldon så snabbt som möjligt. När du kommer till den punkten är du redo att gå vidare.

Resurser för skuldavräkning

I min artikel om med Excel för att hantera ditt liv Hur man använder Microsoft Excel för att hantera ditt livDet är ingen hemlighet att jag är en total Excel-fanboy. Mycket av det kommer från det faktum att jag tycker om att skriva VBA-kod, och Excel i kombination med VBA-skript öppnar upp en hel värld av möjligheter ... Läs mer , Jag inkluderade ett avsnitt om hantering av skuld som visar dig hur du använder Excel för att betala ner din skuld med hjälp av en snöbollstrategi.

Om du bara kämpar med överutgifter, men faktiskt har tillräckligt med pengar för att betala dina skulder, är ovanstående Excel-baserade strategi bäst. Det kan hjälpa dig ta reda på hur mycket av din budget du behöver avsätta för dina skuldbetalningar varje månad, och det hjälper dig att se till att du håller dig på rätt spår.

Om du har inte tillräckligt med pengar för att göra betalningar, då måste du överväga på något sätt reglera dessa skulder 3 tips för att slå skuldsamlarna när de står inför konkurs (eller sent med räkningar)Allvarliga ekonomiska problem är bland de mest stressande situationer en person kan stöta på. Följ dessa tips för att låta tekniken ta bort en del av bördan. Läs mer , antingen genom ett konsolideringslån eller någon form av konkurs. Kreditrådgivningstjänster är ett alternativ om du vill reglera skulder men inte känner dig bekväm att förhandla om dem på egen hand.

• Frihetsskuldlättnad är ackrediterat av konsumentfrågor. Det är en tjänst som hanterar förhandlingarna om förlikningar med gäldenärer åt dig och ordnar en betalningsplan som fungerar med din budget. Kom bara ihåg att du betalar en avgift till Freedom, så att du inte sparar så mycket pengar som du skulle göra om du förhandlade fram bosättningar på egen hand som beskrivs ovan.
• Landsomfattande skuld är också ackrediterad och hjälper dig att arbeta igenom dina skulder oavsett om de är säkrade, osäkrade, affärsmässiga eller på annat sätt.
• De National Foundation for Credit Counselling är en ideell organisation som hjälper dig att göra en översikt över din skuldsituation. Det hjälper inte bara med kreditkortsskuld utan även studielån, inteckning, konkursrådgivning och mer.

Oavsett vilket alternativ du går med, se till att välja rätt för din situation.

3. Konsolidera till en enda skuld

Kanske är ditt problem inte en överbelastning av enorma balanser, utan en överbelastning av små. Du kanske betalar en lägsta betalning på $ 100 på fem kreditkort vardera med en saldo på cirka 1 000 dollar. Kreditrapporteringsföretagen betraktar detta som en hit mot dig.

John Ulzheimer, en kreditekspert som brukade arbeta för FICO och Equifax, förklarade Bankrate att dessa betraktas som "olägenheter", och om du kan konsolidera dem kan du öka din kreditpoäng.

Det finns två sätt att uppnå detta. Om du redan har mycket dålig kredit bör du överföra saldona på korten till lägre gränser till färre kort med högre gräns.

Det andra och bättre sättet skulle vara att ansöka om din personliga lån med låg ränta i din bank och överföra alla kreditkortskulder med låg ränta till lånet. Detta är bara möjligt om din kreditpoäng är tillräckligt bra för att få en lägre ränta i din bank.

Resurser för skuldkonsolidering

Lån från din 401 (k) kan vara det bästa alternativet för dig, eftersom det inte räknas som ny skuld och du betalar dig själv ränta snarare än att betala den till en bank. Men om ett 401 (k) lån inte är ett alternativ, måste du göra det välj ett skuldkonsolideringslån. När det gäller skuldkonsolidering finns det massor av bedrägerier där ute. Granska följande alternativ för att se till att du gör rätt val.

• Upptäck erbjuder inte bara kreditkort, de erbjuder också personliga lån. Om din kredit är tillräckligt bra kommer ett personligt lån från Discover att ge dig en rimlig fast ränta och flexibla betalningsvillkor.
• Light är en division av SunTrust Bank. Beroende på din kredit kan du få ett lån med en ränta så låg som 1,99%. Att konsolidera dina högkursade kreditkort till ett sådant personligt lån med låg ränta kommer inte bara att öka din kredit betydligt, utan det kommer också att spara mycket pengar i ränta. Kolla in webbplatsen och ansökan.
• SoFi är en anmärkningsvärd ny möjlighet för konsolideringslån. Inte bara är räntorna rimliga, utan det inkluderar också arbetslöshetskydd. Om du förlorar ditt jobb kommer programmet att avbryta dina lånebetalningar utan negativa påföljder i tre månader till ett helt år under lånets livstid.
• FreedomPlus låter dig ansöka om ett personligt lån online, och inom 48 timmar kan du ha de medel du behöver för att reglera dina skulder med kreditkortsföretag och konsolidera dem alla till ett personligt lån med låg ränta.

4. Stäng inte konton!

Nästa "poäng" för kreditpoäng är att öka åldern på dina kreditkonton. Om du arbetar med att skifta mellan dina saldon till färre kort, lämnar de tomma kreditkortkontona aktiva. Varför? På grund av den utnyttjandefaktor som jag nämnde tidigare.

• Att betala $ 500 på fem kreditkort med en gräns på $ 5000 vardera är en 10% utnyttjandegrad. Det är utmärkt!
• Att använda en konsoliderad $ 2500 på ett kreditkort med en gräns på $ 5 000 är en användningsgrad på 50%. Det är dåligt!

Ja, konsolidera din skuld till ett enda kort för enkel betalning och förenkla saldot, men lämna de andra kontona öppna så att din totala tillgängliga kredit inte förändras!

Vad händer om du har tvingats reglera saldot och dina konton stängs automatiskt?

Om du har gjort upp dina konton på grund av en sjukdom eller jobbförlust kommer de troligen att stängas och din poäng kommer att falla brant ned. Detta är bara tillfälligt. Ditt nästa jobb är att fortsätta betala alla dina räkningar i tid och betala alla andra lån du har (som dina bil- eller hypotekslån). Din kreditpoäng kommer att stiga igen, och när det går efter ungefär en månad eller två bör du börja ansöka om kredit igen.

Men den här gången bör du inte ansöka om kredit för att maximera ut dessa kort igen. Du bör ansöka om kredit så att du kan debitera dem sparsamt och betala dem direkt. Detta kommer att öka din tillgängliga kredit över tid och också förbättra din totala användningsgrad.

5. Ansök om kredit sparsamt

Detta nästa råd kan låta motsägelsefullt, baserat på vad du just har läst.

Det är sant att att få ett nytt lån eller kreditkort kommer att öka din tillgängliga kredit och förbättra ditt användningsgrad. Men det är också sant att varje gång du ansöker, en förfrågan träffar din kreditrapport och kan orsaka ett dopp i din kreditpoäng.

Ja, du läste det korrekt: du måste ansöka om kredit och orsaka ett dopp i din poäng. Bevis sedan att du kan hantera din nygrundade skuld på ett ansvarsfullt sätt genom att knappast använda den och därmed öka din poäng.

Experian förklarar denna teknik enligt följande:

Ett sätt att minska förbättra dina poäng är att öppna ytterligare kreditkonton och hålla saldona mycket låga. Det kommer att öka dina totala kreditgränser och förbättra ditt användningsförhållande. Men gör detta bra innan du ansöker om ny kredit för att låta din historia stabilisera och bara om du inte blir frestad att överskatta de nya kontona.

En sexmånadersplan

Alla ovanstående råd som tagits i ett stycke i taget kan verka motsägelsefulla, men låt oss utforska en hypotetisk situation använda dem alla i sekvensen av sex månader för att öka din kreditpoäng.

Leder fram till kreditpoängkraschen - Du tappade jobbet och använde kreditkort för att betala utgifter. Du är överbelastad med fem utbetalda kreditkort till 5 000 $ vardera för en total skuldbelastning på 25 000 USD. Du slutade betala dem alla i sex månader så att de har vuxit till $ 30 000 med ränta inkluderat och ett saldo på 6 000 dollar vardera. Du har 100% användning och en fruktansvärd kreditpoäng på 450. Som en sista utväg tar du ett lån på $ 14 000 från dina 401 (k) och börjar ringa borgenärer att förhandla.

Kreditorerna A, B och C accepterade en 50% avräkning på 3 000 $ vardera. Kreditor D var tuffare och accepterade en uppgörelse på 60% på 3 600 $. Kreditor E vägrade att förhandla. Du har spenderat 12 600 dollar för att bli av med 24 000 dollar i skuld. Det är ett bra första steg. Du betalar de återstående medlen tillbaka till ditt 401 (k) -konto. Du har upptäckt att efter att borgenärerna stängde dina konton sjönk din kreditpoäng till 320. Det lägsta som det någonsin har varit!

Månad 1 - Du har ett återstående autolån och inteckning som du ser till betala i tid varje månad. Du har ett återstående kreditkort från borgenär fem med 24% ränta, men de har godkänt en betalningsplan på 200 $ per månad och 17% ränta. Du har också ett gammalt tomt kreditkort som du har haft i flera år och aldrig använt. Nu börjar du bara köpa matvaror på det enda kreditkortet och betala det i sin helhet två gånger i månaden.

Månad 3 - Du betalar flitigt varje räkning i tid. Du fortsätter att använda det enda kreditkortet för livsmedel och betalar det snabbt.

Månad 4 - Du kontrollerar din kreditpoäng. Det är redan upp till 540. Nästan tid att utöka dina kreditgränser, men först en månad att betala räkningar i tid och använda kredit på ett ansvarsfullt sätt.

Månad 5 - Du går till din bank och ansöker om ett litet personligt lån på 5 000 dollar. Bankombudet informerar dig om att du har en anständig kreditbetyg på 610 nu och är godkänd för ett lån på 14%. Du använder medlen för att betala kreditgivare E, men lämna det kreditkortkontot öppet. Nu har du noll rullande kreditkortsskuld räknat mot din kreditpoäng.

Enligt Marketwatchkan överföring av kreditkortsskuld till personliga lån öka din poäng med upp till 100 poäng:

Kreditkortsskuld tenderar att vara mer skadligt för kreditpoäng än ett personligt lån, som betraktas som avbetalningsskuld. Kreditanvändningsgraden (se föregående avsnitt) tar inte hänsyn till avbetalningsskulden. Denna strategi skulle resultera i noll dollar kreditkortsskuld på låntagarens kreditrapport, vilket kan öka deras poäng med 100 poäng eller mer, säger Ulzheimer.

Månad 6 - Under den sista månaden kör du en ny kreditkontroll på dig själv och upptäcker att du återigen sitter söt med en kreditbetyg på 650. Väl på väg mot prime-credit land.

Ge inte upp

Anledningen till att jag vet att denna process fungerar är inte bara för att experterna säger att det kommer att göra, utan också för att jag levde den själv. Det kan kännas som en hopplös situation när du inte har tillräckligt med pengar för att betala alla räkningar - och alla smiskar dig med sena avgifter och påföljder.

Det viktiga att göra är att ta reda på din situation och tänka igenom alla dina alternativ. Det finns alltid en strategi som får dig ur situationen, med lite kreativitet och hårt arbete.

Har du någonsin hittat dig själv med en fruktansvärd kreditpoäng? Klarte du att klättra ut ur det? Vad märkte du fungerade bäst för att öka din kreditpoäng? Dela dina erfarenheter i kommentarerna nedan!

Bildkredit: Frankieleon via Flickr