Vad du behöver veta om hälsokonton

Annons

De flesta försäkrade amerikaner har en av två typer av sjukvårdsplaner: en HMO (hälsounderhållsorganisation) eller PPO (föredragen leverantörsorganisation). I allmänhet strävar folk efter en plan som slår i balans mellan en låg avdragsgilla och månatliga premier.

Men med all turbulensen kring Affordable Care Act ("Obamacare") överväger många amerikaner ett tredje alternativ. Det här är HDHP med HSA, eller en högt avdragsgill sjukvårdsplan med hälsosparekonto.

Idag kan en HDHP med HSA sparar tusentals dollar varje år Bara sårbar: Hur man lär sig personlig ekonomi på det enkla sättetOroar du dig över räkningar och skulder regelbundet? Känner du dig förlorad när andra pratar med finansiell lingo? Här är de goda nyheterna: det är aldrig för sent att lära sig om pengar. Läs mer . Tyvärr, eftersom det finns så många myter och missuppfattningar, förhindrar många amerikaner från idén. “Höga självrisker? Är du galen?" Men det är verkligen inte så illa som det låter. Ärliga!

Hur hälsobesparingskonton fungerar

Första saker först: förväxla inte ett "hälsosparekonto" med ett "flexibelt utgiftskonto", "hälsa" återbetalningskonto, "eller" hälsokostnadskonto. " Det är särskilt enkelt med den sista, som har samma sak initialer! Skillnaderna ligger utanför artikelns omfattning, men du bör absolut veta att det inte är samma sak.

Ett hälsobesparingskonto är exakt hur det låter som: ett sparkonto som du kan använda för att betala för sjukvårdsrelaterade utgifter och kostnader. Det inkluderar avdragsgilla. Men det är mer än bara ett sparkonto. Det kommer med speciella fördelar som gör det extremt lönsamt, samt vissa begränsningar som hindrar dig från att utnyttja det.

Observera att en HSA inte är en vårdplan. Den används i samband med en vårdplan. Du ersätter inte din HMO eller PPO med en HSA. Snarare, om din HMO eller PPO kvalificerar sig som en HDHP, blir du berättigad att använda en HSA med din plan.

Fördelarna med ett hälsobesparingskonto

Den viktigaste försäljningspunkten är att du kan bidra med dollar före skatt till en HSA. Avgifterna är avdragsgilla, vilket innebär att de minskar din skatteskuld på samma sätt som 401 (k) och IRA-bidrag. Kort sagt, att lägga pengar i din HSA betyder du betalar mindre i skatter.

Inte bara det, utan dina HSA-medel förblir obeskattade så länge du spenderar dem på legitima sjukvårdskostnader. Vad räknas som legitimt? Du bör konsultera dina HSA-detaljer för detaljer, men läkarbesök, kopior, myntförsäkring, avdragsgodkännande, receptbelagda och receptfria läkemedel och ögonvård är vanligtvis alla legitima.

En annan stor fördel är att HSA-medel rullar över från år till år, vilket skiljer HSA från flexibla utgiftskonton. En typisk FSA återställs till noll i slutet av året, så du förlorar pengar som du inte spenderar. Vissa arbetsgivare kan till och med göra bidrag till din HSA under hela året. Det här är gratis pengar!

Och glöm inte att planer för högt avdragsgilla sjukvård har drastiskt lägre månatliga premier jämfört med låg- eller medelavdragsgilla sjukvårdsplaner. Så mycket att du vanligtvis kommer framåt när det gäller premiumbesparing vs. avdragsgilla kostnader.

Hur man använder ett hälsobesparingskonto

När du är berättigad (se begränsningar nedan) kan du öppna en HSA i alla banker som stöder ett sådant konto. Din arbetsgivare kan ha en föredragen bank. När kontot öppnas får du ett betalkort och eventuellt en metod för att kontrollera ditt saldo online.

Varje gång du behöver betala för en hälso-relaterad kostnad kan du bara svepa betalkortet som alla andra kort. Därefter dras medlen från ditt konto. Det blir inte mycket enklare än så.

Restriktioner för ett hälsobesparingskonto

För att vara berättigad till en HSA 2017 måste din vårdplan uppfylla dessa IRS-riktlinjer för att betraktas som en HDHP:

• Individuell årlig avdragsgilla minst 1.300 $.
• Årlig egenandel för familjen minst $ 2.600.
• Individuellt ur fickan högst minst 6 650 USD.
• Familj utanför fickan maximalt $ 13 100.

Om du vill avgå från en HSA av någon annan anledning än en kvalificerad sjukvårdskostnad beskattas beloppet för ditt uttag och du får en ytterligare 10% straff.

En handfull andra begränsningar gäller. Till exempel är du inte behörig om du gör det

• ha en FSA eller HRA tillsammans med en HSA;
• är inskrivna i Medicare, TRICARE eller TRICARE for Life;
• har fått VA-förmåner under de senaste tre månaderna, med undantag för förebyggande vård, eller om du har en funktionsnedsättning från VA;
• är berättigade att krävas som skattberoende.

För mer information, kolla in IRS-broschyr om HSA, MSA, FSA och HRA.

Slutligen finns det årliga bidragsgränser för HSA. Under 2017 är gränserna

• 3.400 dollar för individuella planer (under 55 år);
• 4 400 dollar för enskilda planer (55 år eller äldre);
• 6 750 dollar för familjeplaner (under 55 år);
• 7 750 dollar för familjeplaner (55 år eller äldre).

Observera att du måste beräkna dina HSA-bidrag under alla månader du inte är berättigad till en HSA under året. Om du till exempel är en person under 55 år och du inte var berättigad i januari och februari, kan du bara bidra med 3 400 x 10/12 = 2 833 $ till din HSA.

Är en HSA bäst för dig? Hur man tar reda på

Den största nackdelen med en HSA är kravet på högt avdragsgilla planer.

De flesta HDHP: er kräver att du betalar för de flesta utgifter ur fickan upp till avdragsgilla beloppet före plan börjar bidra, och även då måste du betala myntförsäkring tills du slår ut ur fickan maximal. Därefter täcks allt annat 100%. Detaljer kan variera från plan till plan, men det tenderar att vara strukturen.

Men avdrag för HDHP kompenseras av lägre månatliga premier, vilket kan spara pengar. Låt oss titta på en praktisk jämförelse med två planer som erbjöds min familj. Den ena är en lägre avdragsgill hälsoplan (LDHP), medan den andra är den typ av HDHP som vi har diskuterat.

• LDHP: 550 $ per månad / $ 750 avdragsgilla / $ 2000 out-of-pocket max / 20% samförsäkring.
• HDHP: 300 $ per månad / $ 2500 avdragsgilla / $ 5000 out-of-pocket max / 20% samförsäkring.

EN mycket frisk person som aldrig använder sin försäkring skulle i slutändan spendera $ 6 600 per år för den traditionella lågavdragsgilla planen och $ 3 600 per år för den högt avdragsgilla planen. Inte bara sparar de 3 000 dollar i årliga premier med den högt avdragsgilla planen, utan de får också spara tusentals dollar före skatt i en HSA.

EN mycket sjuk person vem som maximerar ut sin försäkring skulle i slutändan spendera $ 8 600 per år för den låga avdragsgilla planen eller $ 8 600 per år för den höga avdragsgilla planen. Men kom ihåg att den högt avdragsgilla planen kan betalas för att använda dollar före skatt! Att betala $ 8 600 i det lågavdragsberättigade scenariot är ungefär samma som 11 467 $ i dollar före skatt. I det här exemplet är HDHP faktiskt mer kostnadseffektivt om du räknar med att nå ut ur fickan maximalt.

EN typisk person som använder en del av sina försäkringar, men inte allt, är lite svårare att bedöma. Föreställ dig till exempel ett akutbesök som kostar 15 000 dollar. I den lågavdragsgilla planen kanske du bara behöver betala en $ 200 kopia. Den högt avdragsgilla planen kräver att du betalar hela fakturan upp till det avdragsgilla beloppet ($ 2500), sedan 20% samförsäkring på det återstående beloppet ($ 12 500 x 20% = $ 2500). Om detta var din enda medicinska kostnad året runt, skulle den första planen kosta $ 6 800 för året medan den andra planen skulle kosta $ 8 600.

Och glöm inte att planer med låg avdragsgillhet tenderar att ge bättre täckning under sjukvårdsfasen som fortfarande betalar. Till exempel börjar mitt högt avdragsgilla planalternativ endast täcka diagnostiska test efter att jag har uppfyllt självrisken. Mitt alternativ för lågt avdragsgillande plan täcker 100% av diagnostiska test även innan träffsäkerheten.

Jämför HSA- och icke-HSA-planer

Okej, allt ovan kräver mycket matte, antal crunching och tid. Kanske har du inte viljan eller med vilket att göra något av det. Finns det inte ett verktyg där ute som kommer att krossa siffrorna åt dig? Faktum är att ja!

En reddit-användare med namnet HSASpreadsheetGuy skapade ett Google-kalkylblad som automatiskt jämför de potentiella kostnaderna för en högt avdragsgill plan med HSA kontra en låg avdragsgill plan. Det tar också hänsyn till skattehänsyn. Endast två planer kan jämföras åt gången, men ändå är det oerhört användbart. Så här använder du det:

1. Öppna kalkylark i Google Sheets.
2. Gå till Arkiv> Skapa en kopia ... för att kopiera den till din egen Google Drive.
3. Fyll i kalkylarkavsnitten: Låg avdragsbar hälsoplan, årliga FSA-bidrag, Hög avdragsgill hälsoplan, årliga HSA-bidrag och skatter.
4. Titta på resultatet Effektiva kostnader för att se vilken som erbjuder mer värde. Grafen till höger är ett bra sätt att visualisera skillnaderna.

Som ni kommer att se, ju mer du bidrar till din HSA, desto bättre blir en hög avdragsgill plan. Det är en HSA: s skönhet: trots den höga självrisken betalar du med dollar före skatt. Så du slutar spara mycket på lång sikt.

Kort sagt, en HDHP med HSA kan vara en utmärkt sparande för någon som är det mycket nyttig eller väldigt sjuk, men bara om du bidra så mycket du kan till din HSA. Om du inte har sparat tillräckligt för att täcka maximalt ur fickan vid en viss tidpunkt kanske du föredrar en lägre avdragsgill plan Om du varken är frisk eller ohälsosam kanske du också föredrar en lägre avdragsgill plan.

Kom ihåg: Behåll dina kvitton

Det är en sak att bli offer för bedrägliga skattedeklarationer Hur du håller dig säker mot skattebedrägeri denna skattesäsongSkattebedrägerier ökar, och att skicka dina skatter online gör dig till ett mål. Vad kan du göra för att se till att du inte blir offer för skattebedrägerier i år? Läs mer . Det är en annan att begå skattebedrägeri genom missbruk av ditt hälsosparekonto. Eftersom HSA är lätta att missbruka måste du vara ansvarig gentemot din. Använd aldrig den för okvalificerade sjukvårdskostnader. Om IRS granskar dig måste du kunna visa bevis på legitima utgifter.

Som sådan, när du betalar med ditt HSA-betalkort, du bör alltid få ett kvitto. Om kvittot är papper eller digitalt spelar ingen roll så länge du får ett.

Om du får ett papperskvitto, bör du absolut skanna det som ett PDF-dokument De bästa kvittonapparna för skanning, spårning och hantering av räkningarDessa kvittenskannerappar hjälper dig att skanna, spara och organisera varje faktura för dina personliga eller affärsmässiga behov. Läs mer . Det finns gott om verktyg för detta, inklusive gratis eller betalade mobilappar samt fysiska skannrar för din dator. Hursomhelst, bara se till att du lagrar dessa PDF-filer på ett säkert sätt, och se till att du säkerhetskopierar dem 5 Grundläggande säkerhetskopieringsfakta Varje Windows-användare bör vetaVi tröttnar aldrig på att påminna dig om att göra säkerhetskopior och skydda dina data. Om du undrar vad, hur ofta och var du ska säkerhetskopiera dina filer har vi raka svar. Läs mer !

Den hemliga orsaken till varför HSAs Rock

Förutom ovanstående finns det ytterligare två saker att veta om HSA: er.

Först kan du investera HSA-medel utan att betala skatt på inkomsterna. I detta avseende gör en HSA ett bra pensioneringsmedel tillsammans med en 401 (k) och IRA. Men det är utan tvekan ännu bättre, eftersom det är fördelaktigt med tre skatter. Du får bidra med pengar före skatt, investeringsintäkterna beskattas inte och du kan göra skattefria uttag av kvalificerade hälsokostnader.

För det andra kan du skjuta upp uttag för sjukvårdskostnader till framtiden. Låt oss säga att ditt läkarbesök kostar dig $ 100 idag. Du kan betala för det ur fickan, spara kvittot och sedan göra ett uttag av $ 100 från din HSA när som helst i framtiden. Det finns ingen tidsgräns mellan den tid du tar ut en sjukvårdskostnad och när du kan göra ett uttag för det.

Många ekonomiskt kunniga människor kommer att lämna sina bidrag i sina HSA: er, investera dem på marknaden, låt dem växa genom sammansatt ränta och göra uppskjutna uttag när de når någon framtid ålder, som pension 5 Accepterade bitar av personlig finansråd att ignoreraDet finns mycket bra personlig ekonomi där ute, men det finns några finansiella råd som du definitivt borde ignorera. Här är fem av de vanligaste. Läs mer . (Den årliga bidragsgränsen innebär att det finns en möjlighetskostnad för att göra uttag. Kom ihåg att du inte kan bidra med pengarna senare.)

Om du tänker gå i pension så tidigt du kan Kan du gå i pension tidigt? Dessa kalkylatorer kommer att berättaEkonomiskt oberoende och pensionering tidigt (FIRE) är fantastiska mål, men hur kan du ta reda på om de är möjliga? Dessa räknare kommer att hjälpa. Läs mer , en HSA är ett extremt effektivt investeringsverktyg. Vissa föreslår till och med att du prioriterar den över din 401 (k) och IRA efter att ha utnyttjat företags matchande fördelar. Är du inte säker på om du är på väg till pension? Se nu med dessa fiffiga pensionsräknare och verktyg Sparar du tillräckligt för pensionering? Ta reda på med dessa 9 verktygAtt spara för pension är en av de viktigaste sakerna du kan göra - men hur vet du om du har sparat tillräckligt? Här är 9 verktyg som hjälper dig ta reda på. Läs mer .

Förhoppningsvis kan du nu se varför HSA: er kan vara fantastiska under rätt omständigheter. Vad tror du? Är du glad att betala högre premier för lägre avdrag? Dela dina tankar med oss ​​ner i kommentarerna!

Bildpoäng: mirtmirt / Shutterstock