Vad du behöver veta om peer-to-peer-utlåning

Annons

Det finns två sätt att närma sig utlåning till peer-to-peer (P2P): som låntagare eller som långivare. Men oavsett vilken du är, finns det ett antal distinkta fördelar som du kan dra nytta av stärka din nuvarande och framtida ekonomiska situation 10 podcasts som hjälper dig att spara pengar och gå ur skuldDet finns många pengarelaterade podcast där ute, men dessa 10 är bäst för att hjälpa dig komma ur skuld och behärska dina pengar. Läs mer .

Naturligtvis finns det också några fallgropar som kan konsumera dig, så du måste vara försiktig. P2P-utlåning kan leda till välstånd eller det kan leda till förstörelse. Det är ett dubbelkantigt svärd som du inte kan vara hänsynslös med.

Men så länge du vet vad du får till Bara sårbar: Hur man lär sig personlig ekonomi på det enkla sättetOroar du dig över räkningar och skulder regelbundet? Känner du dig förlorad när andra pratar med finansiell lingo? Här är de goda nyheterna: det är aldrig för sent att lära sig om pengar. Läs mer , är medvetna om riskerna och undviker några vanliga misstag, du kommer att ha det bra. Här är allt du behöver veta.

Vad är peer-till-peer-utlåning?

P2P-utlåning är som en eBay för lån. Det är en väldigt tufft analogi, så låt oss utarbeta lite om det.

eBay är en öppen marknadsplats som gör det möjligt för köpare och säljare att samlas på ett ställe och handla varor, samtidigt som man går förbi behovet av en återförsäljare. Med andra ord, eBay är online-plattformen som underlättar direkt köp och försäljning av varor mellan människor.

P2P-utlåning är mycket lika, och därför kallas det ibland ”marknadsutlåning”. Istället för att begära ett lån från en finansiell institution som en bank, kreditförening eller regering, kan du begära ett lån som stöds av vanliga människor som du och jag - därmed ”Peer-to-peer”.

Den faktiska logistiken är lite mer komplicerad än så, men ändå enkel nog att vem som helst kan hoppa online och ansöka om ett lån inom några minuter.

Som låntagare är allt du behöver göra att fylla i en snabb online-ansökan, som innefattar en kredithistorikkontroll (en "mjuk" förfrågan) och en förklaring av varför du vill ha lånet. Beroende på dessa och några andra faktorer tilldelas du en ränta och din lånebegäran kommer att publiceras på marknaden.

Som långivare kan du surfa på marknaden för lånebegäranden. Varje lånebegäran kommer att ge dig relevant information om låntagaren (t.ex. inkomst, kredithistoria, orsak till lånet) och om du gillar det kommer du att kunna finansiera en del av lånebegäran - eller allt, om du önskar. När lånet återbetalas får du betalningar proportionella mot hur mycket du investerade.

Är peer-till-peer-utlåning rätt för dig?

P2P-utlåning passar inte alla. Är det ett genomförbart alternativ när du behöver ett snabbt personligt lån? Ja. Är det ett genomförbart sätt att investera dina extra pengar och potentiellt få bra avkastning? Ja. Men är riskerna värda det? Låt oss utforska för- och nackdelarna hos båda sidor.

För- och nackdelarna med att låna

En av de viktigaste fördelarna med att gå på P2P-lånrutten är att räntorna tenderar att vara lägre än vad du kan få på en bank. Medan ett personligt lån kan ha en ränta mellan 12–20% från ett finansinstitut (som fortfarande är mycket lägre än ett kreditkort), kan ett P2P-lån ha så lite som 5% med bra kredit.

En annan stor fördel är att ansökningsprocessen är mycket mindre formell än ett traditionellt lån. Du behöver inte lika mycket dokumentation, kreditkontrollerna är "mjuka" snarare än "hårda", och även om du har dålig kredit kan du förklara varför. Du kan också få ett lån av någon anledning så länge det finns långivare som kommer att investera.

Slutligen är P2P-lån osäkrade, vilket innebär att det absolut inte krävs några säkerheter. Detta gör det till ett säkrare alternativ än att ta ut, en andra hypotekslån, ett eget kreditkredit eller ett säkert kreditkort. Lån utdelas endast baserat på din kreditvärdighet.

Ett av de bästa sätten att använda detta som låntagare är att konsolidera ett gäng lån med högre ränta Hur du sparar tusentals: Konsolidera dina studielånDen genomsnittliga högskoleexamen 2015 måste betala tillbaka $ 35 000 i lån. Så här kan lånekonsolidering hjälpa. Läs mer under ett enda P2P-lån, vilket kan spara hundratals, eller till och med tusentals, i ränta under många år.

Men allt är inte solsken och regnbågar.

Räntorna för P2P-lån skyrocket när din kreditvärdighet sjunker, till den punkt där du kanske måste betala mer i intresse än ett kreditkort (då igen, om du är i det här skedet, kan du förmodligen inte kvalificera dig för någon kredit kort). Den högsta räntan på till exempel Lending Club är 31%.

Om du är försenad med betalningar kan avgifterna vara betydande - och om du inte betalar ditt lån är insamlingsavgifterna ur denna värld. P2P-lån tenderar också att föredra kortare längder, eftersom räntorna tenderar att öka med längre förfrågningar. Villkor över fem år är sällsynta.

Och förvänta dig inte garanterad finansiering. 2014 hävdade både Lending Club och Prosper att färre än 10% av deras lånebegäranden faktiskt finansierades.

Sekretess är ett annat problem. Även om ansedda marknadsplatser inte avslöjar dina mest känsliga detaljer, måste du fortfarande vara försiktig med informationen som visas för allmänheten, särskilt till långivare som bläddrar igenom lån förfrågningar.

Nu är det här: om du har en vana att komma i skuld Hur man blir rik: Det snabbaste sättet att bli skuldfriFöreställ dig att du är skuldfri. Inga överdrivna saldon eller obetalda räkningar. Det finns ett idiotsäkert sätt att få dig ur skuld. Det börjar med en plan och lite disciplin. Låt oss besöka de andra ingredienserna. Läs mer , bör du verkligen undvika P2P-lån helt. Skuld är skuld, och om du inte har kontroll över din ekonomi just nu kommer P2P-utlåning sannolikt att leda till att djupare hamnar i hålet.

För- och nackdelarna med utlåning

Den verkliga frågan som många människor har när de först hör om P2P-utlåning är varför skulle någon ge pengar till främlingar för pengar på dollarn? Allt kommer ner till avkastning på investeringar.

Under de senaste åren har smarta P2P-långivare haft en genomsnittlig avkastning i bollområdet 6–12%. I det stora planen för saker, det är ganska darn bra. Om du diversifierar och lånar ut $ 10.000 till P2P-låntagare är det $ 600 till $ 1.200 per år i passiv inkomst - och inte bara investerar de flesta långivare mer än så, utan vissa har upplevt ännu bättre avkastning, upp till 15% och bortom.

Däremot kan du fästa dina pengar på ett online-sparkonto Spara mer pengar genom att använda dessa 4 onlinebankerOnlinebanker erbjuder ofta mycket bättre räntor och förmåner än deras motsvarigheter till tegel och murbruk. Här är fyra av de bästa alternativen för amerikanska invånare. Läs mer och tjäna upp till 1% (du blir hårt pressad för att hitta en bättre ränta än så) eller så kan du parkera det på lång sikt investeringar som en indexfond och får en genomsnittlig avkastning på 6–8%, men med större svängningar från år till år än P2P utlåning.

Du behöver mycket pengar för att göra det värt det, men P2P-utlåning kan vara ett bra sätt att diversifiera. Sprid dina resurser över hela spektrumet från hög risk-hög belöning till lågrisk-låg belöning låntagare och du kommer att göra det bra.

Men naturligtvis finns det några nackdelar att tänka på.

Först av allt är P2P-utlåning illikvid. Det vackra med ett sparkonto är att du kan dra ut dina pengar när som helst - men när du väl har investerat i ett P2P-lån är det svårt att dra dina pengar på ett infall. (Återigen gäller detta för de flesta typer av utlåning och långsiktiga investeringar.)

Den andra huvudrisken är att låntagare kommer att ha fallit. Den goda nyheten är att tjänster som Lending Club och Prosper överlevde lågkonjunkturen 2008, och om det någonsin fanns en tid då utbredda brott skulle ha dödat P2P-rörelsen, var det då.

Men när lån går i standard är det vanligtvis ditt ansvar att samla in försenade betalningar, och det kan vara en tidskrävande process. Om låntagare någonsin går i konkurs måste du äta förlusten. (De mer ansedda webbplatserna kan erbjuda skydd mot detta, men bara upp till en viss gräns.)

Och glöm inte skatter Hur man betalar skatt på eBay och Craigslist-försäljningOm du har sålt saker på eBay, Craigslist eller någon annanstans, kan du vara skyldig skatt. Här är vad du behöver veta och hur du gör det. Läs mer ! Utdelning räknas som vanlig inkomst, så även om din nominella avkastning kan se bra ut kommer siffrorna inte att vara lika vackra när du tar hänsyn till skatter. Och även om det är möjligt att skriva av standardlån, måste du skriva av dem individuellt - en potentiell smärta i nacken när du har diversifierat över hundratals låntagare.

Komma igång med peer-to-peer-utlåning

Fortfarande intresserad? Bra! Sanningen är att trots alla de risker som är involverade, många människor går bort nöjda med P2P-utlåningsupplevelsen - naturligtvis inte alla, men en anständig procentandel. Hur skulle annars P2P-utlåningsindustrin kunna vara tio år gammal och starkare än någonsin tidigare?

Om du vill dyka in, oavsett om du är låntagare eller långivare, här är de tre bästa amerikanska webbplatserna som vi rekommenderar.

Lending Club är den mest kända plattformen för P2P-lån och går så långt som att utropa sig själv som USA: s kreditmarknad. Det var inte den första på scenen, men det spelade en kritisk roll för att föra ut P2P-utlåningen till massorna. Man kan hävda att P2P-utlåning kanske inte ens finns idag om det inte vore för Lending Club.

Både personliga och affärslån är tillgängliga, var och en börjar på minst $ 1 000 och $ 15 000 och går upp till maximalt $ 40 000 respektive $ 300 000.

Tänk på att det har lånat ut över 11 miljarder dollar sedan starten och lägg till det faktum att det blev offentlig 2014. Om det inte ger en viss tro på dig att Lending Club är en robust plattform med en ljus framtid framför mig, är jag inte säker på vad som kommer att göra det.

Prosper var den första riktiga P2P-utlåningstjänsten i USA och fortsätter att vara en av de bästa plattformarna i branschen. Efter att ha lånat ut över 6 miljarder dollar sedan starten, har Prosper en stark historia och en lovande framtid framför sig.

Både personliga och affärslån är tillgängliga, börjar på minst $ 2000 upp till maximalt $ 35.000. Lånvillkoren måste vara tre eller fem år långa. Det finns inga andra alternativ i detta skrivande.

Upstart, som startades 2012, är en av de yngsta spelarna på fältet - men det grundades av två ex-anställda hos Google, så det ger mycket trovärdighet. Det unika med Upstart är att din kreditvärdighet faktiskt bestäms av din utbildning och erfarenhet, inte din kreditpoäng.

Både personliga och affärslån är tillgängliga, börjar på minst $ 1000 upp till maximalt $ 50.000. Lånvillkoren måste vara tre eller fem år långa. Det finns inga andra alternativ i detta skrivande.

På grund av att det inte är fokus på kreditpoäng är Upstart oerhört populärt bland de i 20 och 30-talet. Många av dessa yngre människor har inte kunnat bygga upp en stark kredithistoria, men har ändå medel och villighet att betala tillbaka lånade pengar.

Så är peer-till-peer-utlåning värt det?

Det kan vara, under rätt omständigheter.

Om du drunknar i högränteskuld och vill ha lite andningsrum kan du ta ett P2P-lån med lägre ränta och spara pengar på lång sikt. Om du behöver pengar och inte kan få ett traditionellt personligt lån kan ett P2P-lån vara ett bra alternativ. Om du vill gå i skolan men inte kan få ekonomiskt stöd 5 Statssökningssidor för att hjälpa studenter att få ekonomiskt stödDet finns en sökmotorer för gazillion-stipendier och webbplatser på webben. Var och en av dem kan potentiellt leda dig till ett passande stipendium som kan hjälpa dig att spara några dollar. Så här tittar på ... Läs mer , kan ett P2P-lån vara ditt enda alternativ.

Men om du funderar på att få ett P2P-lån för önskemål och inte behov, då avråder vi. Om du är benägen att samla skuld och vilda utgifter, låt bli få ett P2P-lån.

Om du är en investerare kan P2P-lån vara ett effektivt sätt att diversifiera dig själv utöver aktier, obligationer och fastigheter. Det kräver inte mycket ansträngning, risken är vad du gör av det och avkastningen är måttlig till god. Kom bara ihåg att behandla det som en illikvid, långsiktig investering.

Har du övervägt P2P-utlåning tidigare, antingen som låntagare eller långivare? Om du någonsin har deltagit, skulle vi gärna veta hur bra det gick. Skulle du rekommendera det eller inte? Dela dina tankar och erfarenheter med oss ​​nedan!