Hur du förbättrar och övervakar ditt kreditresultat med hjälp av teknik

Annons

Folk säger ofta att du bör försöka hålla dig borta från kredit så mycket som möjligt så att du inte hamnar i mycket skuld. Men faktum är att det är omöjligt att hålla sig borta från kredit i USA. Om du håller dig borta från kredit för alltid kommer det att ha andra negativa effekter som kommer att skada dig längs vägen. Därför är det viktigt att vara smart med kredit så att saker blir lättare senare i livet och du inte kommer att drunkna i skuld.

Hela poängen med att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt är att förbättra din kreditpoäng. Vad betyder detta magiska nummer och gör för dig? Jag förklarar allt detta och hur jag kan förbättra det.

Friskrivningsklausul: Jag har gjort en hel del forskning och tips jag ger är en kombination av min forskning och personliga erfarenhet. Jag är ingen expert / professionell och ansvarar inte för eventuella skador.

Vad är ett kreditvärde?

Din kreditpoäng är helt enkelt ett nummer som säger långivare och borgenärer hur väl du använder den kredit som är tillgänglig för dig. Detta nummer sträcker sig från 300 till 850, där 850 betyder att du är den perfekta kreditanvändaren medan 300 betyder att du är den värsta kreditanvändaren som kan tänkas.

En hög kreditpoäng är viktigt eftersom det gör det lättare att få lån at lägre räntor (som billån, inteckningar eller personliga lån), vilket innebär att du betalar mindre pengar tillbaka hela lånets livstid. Det har också många andra användningsområden. Verktygs- och kabel- / internetföretag kontrollerar ofta din kreditpoäng och ber om insättning om din kreditvärdering är för låg för deras smak. Även de flesta arbetsgivare inkluderar nu kreditkontroller när man granskar kandidater - en låg kreditbetyg kan visa att du kan vara ekonomiskt ansvarslös och det kan också översätta till arbetsplatsen.

Enkelt uttryckt är en kreditpoäng mycket viktig i ditt liv och du behöver kolla det regelbundet 5 trick för att förbättra ditt kreditresultat på bara 6 månaderAtt förbättra din kreditvärdering verkar komplicerat och förvirrande - men det behöver inte vara det! Se hur en författare gick från 300-talet till de höga 600-talet på sex månader. Läs mer . Om du vill bli tekniskt om det kan du gå igenom livet utan kreditpoäng (eller med en dålig), men då måste du betala för stora föremål omedelbart; de flesta har inte så mycket pengar som sparats vid den tidpunkt då de vill göra sådana inköp.

Hur man förbättrar det - Kreditkort

Så, det enklaste sättet att förbättra din kredit värdering är genom kreditkort. Många säger att de är onda och bör undvikas till varje pris, men de är bara dåliga om du använder dem fel. Annars kan de faktiskt vara mycket fördelaktiga för dig eftersom de hjälper dig att förbättra din kreditpoäng och också ge dig belöningspoäng.

Det enda du måste göra - när det gäller skuld - är att spendera inom dina medel (om du får $ 2 000 per månad men ha en kreditgräns på 5 000 USD, spendera 2 000 $ men inte 5 000 $) och betala ditt saldo i sin helhet varje månad för att undvika ränta kostnader. Ränta börjar bara ackumuleras på resterande saldo från ditt tidigare uttalande. Så om du får ett uttalande för $ 200 och du bara betalar $ 150, kommer följande månad att inkludera räntekostnader för de återstående $ 50. Men om du betalar fullt ut varje månad kommer du aldrig att få några räntekostnader.

Om du är orolig för att tappa reda på hur mycket du faktiskt kan spendera med ditt kreditkort sedan det tar inte automatiskt ut pengar från ditt kontrollkonto, du kan använda valfritt budgeteringsverktyg — som Mint.com Hur man använder mynta för att hantera din budget och utgifter online Läs mer eller olika verktyg på Google Drive 7 pengarhanteringsverktyg i Google Drive som du bör börja användaAtt hålla reda på din ekonomi på papper kan bli rörigt. Använd dessa kostnadsspårare och mallar för att hantera din ekonomi istället. Läs mer - för att hjälpa dig. Med sådana verktyg kan du enkelt säga hur mycket inkomst du förväntar dig och börja budgetera alla dina utgifter. Du kan enkelt besöka webbplatsen för att kontrollera hur mycket av din budget som finns kvar i varje kategori för att spåra dina framsteg. Det fantastiska med Mint.com är att det kommer att ansluta till dina bankkonton och kreditkort så att det automatiskt kommer att spåra dina utgifter och kategorisera dem på rätt sätt.

Vilka kort att få

Om du är på college, börja tidigt! Du kan ofta få ett högskolekreditkort från en bank. Så länge du har ett litet sidjobb för att tillhandahålla någon form av inkomst, är dessa kort lätta att få trots att du inte har någon kredit. De kommer att ha en mycket låg kreditgräns (min första var bara $ 500), men det är allt du behöver för att komma igång.

Om du inte är på college eller har dålig kredit är ditt enda alternativ att få ett säkert kreditkort. Det här är kort som kan påverka din kreditpoäng, men du måste i princip tillhandahålla en insättning som i slutändan blir din kreditgräns. Så om du betalar en insättning på $ 500 är ditt säkrade kreditkorts kreditgräns 500 $. Detta eliminerar helt enkelt risken för banken eftersom om du använder upp din kreditgräns och sedan vägrar att betala några pengar tillbaka (vilket kommer att förstöra din kredit värdering), åtminstone har banken inte tappat någon egen pengar. Men om du använder kortet på ett ansvarsfullt sätt kommer din kreditpoäng att öka och så småningom kan du uppgradera till ett vanligt kreditkort som inte är säkrat och därför inte kräver någon insättning.

Ansök inte om för många kreditkort samtidigt. Jag rekommenderar att du ansöker om upp till två, och om du blir nekad för båda, gå sedan för ett säkert kreditkort eftersom du inte kommer att nekas för det. När det gäller att starta och / eller förbättra din kreditpoäng, desto tidigare desto bättre.

Försöker ansöka om kreditkort. Bli nekad för att inte ha tillräckligt med kreditaktivitet. HUR FÅR JAG massor av KREDITAKTIVITET UTAN KORTET ???

- Jason Boucouras (@JasonBoucouras) 10 maj 2015

Om du behöver hjälp med att söka efter kreditkort - oavsett om det är ett college / säkrade kort eller bättre kort när din kreditpoäng förbättras - finns det gott om onlinehjälp. Credit Karma kan ge dig många föreslagna val för kreditkort (även om några av dem är sponsrade), och det finns också NerdWallet som ställer dig några frågor innan du föreslår några kort till dig. Heck, till och med Google har en kreditkortjämförelseverktyg. Du borde verkligen kunna hitta ett kreditkort med hjälp av något av dessa verktyg. Du måste bara vara ärlig när du besvarar alla frågor den ställer dig. Det gör ingenting annat än att skada dig om du ansöker om kort som kräver högre kreditpoäng eftersom du berättade för det att din kreditpoäng var bättre än den faktiskt är.

Betala innan din cykel slutar

Så låt oss snabbt granska. Stegen hittills är att få ett kreditkort, spendera pengar med att använda det (inom dina medel) eftersom det ger dig belöningar och sedan betala i sin helhet varje månad för att undvika att ränta samlas.

Låter tillräckligt enkelt, eller hur? Låt mig lägga till ytterligare ett tips till det: betala det mesta av ditt saldo innan uttalandecykeln slutar. 30% av din kreditpoäng bestäms av hur mycket av din kreditgräns du använder. Om du använder en hög procentandel av din totala tillgängliga kreditgräns kommer din kreditpoäng att minska dramatiskt. Det ideala antalet är att hålla ditt kreditutnyttjande på 10% eller mindre. Så om din kreditgräns är 1 000 USD, bör idealiskt ditt rapporterade saldo vara 100 $ eller mindre.

Kreditkortsföretag tar ut en ränta på 20% per år, vilket innebär att en obetald skuld på $ 1000 förvandlas till $ 40 000 på 20 år.

- WoW Chocking Facts (@eyeopenngfacts) 11 maj 2015

Det fantastiska är att saldot först rapporteras i slutet av uttalningscykeln och att du kan betala mot ditt kreditkort innan uttalningscykeln slutar. Så om din cykel slutar den 15 och din nuvarande saldo är $ 800 (av en kreditgräns på 1 000 USD), kan du betala 750 $ den 12: e för att ge det tillräckligt med tid för att betalningen ska bearbetas och då kommer kontosaldo endast att vara $50. Det är vad som sedan rapporteras till kreditbyråerna. Och detta är ett viktigt tips, eftersom det verkligen låter dig spendera så mycket du vill (igen, inom dina medel) utan att behöva oroa dig för de problem som följer med hög kreditanvändning.

Återigen, det finns ingen anledning att oroa sig för räntekostnader. Låt oss ignorera kreditgränsen ett ögonblick. Om du har ett uttalande saldo på $ 200, spendera ytterligare $ 800 på ditt kort och sedan betala $ 600 tillbaka, då $ 200 av dessa $ 600 kommer att gå alltid mot att betala av ditt utestående saldo först, och sedan återstår de återstående $ 400 för att betala av dina nya inköp. Så du har fortfarande inga räntekostnader i ett sådant scenario. Om du emellertid hade en utestående saldo på $ 200, spenderar ytterligare 800 $ och bara betalar 150 $, så samlar du räntekostnader för de återstående $ 50 från det sista uttalandet, plus att du har alla dessa nya inköp att betala för väl.

Låt tiden göra sitt

Så låt oss granska igen! Skaffa ett kort, använd det inom dina medel för att få belöningar och betal sedan några dagar innan uttalningscykeln slutar för att minska ditt kreditanvändning till under 10%, samtidigt som du ser till att du betalar åtminstone hela saldot för det sista påstående.

Nu kommer den svåraste delen - väntar. Du måste vara nöjd med ditt nuvarande kort i minst två år. Det kan ta ännu längre tid om du redan hade dålig kredit snarare än att börja med ingen kredit. Du kan nu använda en tjänst som Credit Karma till kontrollera dina framsteg på din kreditpoäng Ta reda på din kreditvärdering direkt utan kreditkarma Läs mer . Om du hellre vill använda något annat kan du använda regeringens officiella webbplats för att få din fullständiga gratis kreditrapport. Även om det är extremt beskrivande kan du bara få det en gång per år gratis. Om du inte har något emot att betala, erbjuder Wells Fargo en tjänst [No Longer Available] som drar hela kreditrapporterna från alla tre rapporteringsbyråerna varje månad.

Credit Karma är gratis, låter dig kontrollera om uppdateringar varje vecka (endast för TransUnion och Equifax), och ger sina egna poäng som är liknande men kanske inte exakt vilken poäng byråerna skulle ge du. Den använder också den information den samlar in på den för att föreslå dig kort, lån och mer, men den informationen når aldrig dessa företag - den stannar hos Credit Karma. Min rekommendation är att du ska vänta tills din poäng når minst 700 innan du överväger ansöker om ett bättre kreditkort (men inte ett av de främsta - 700 är fortfarande för låg poäng för de där).

Om du redan har kreditkort

Om du redan har kreditkort och din kreditpoäng är dålig, kommer du att använda denna strategi (om möjligt) börja få dig på rätt spår. Det finns inget behov att få ett nytt kort om du redan har ett. Chansen är stor att om du har en dålig kreditpoäng i det här scenariot har du stora saldon på dina kort (er). Innan du börjar tillämpa denna strategi måste du betala av ditt saldo.

Sätt den check som min mamma gav mig i besparingar eller betala kreditkorträkning ...#reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil) 11 maj 2015

Om du har flera saldon är det vanligt att du fokuserar dina betalningar på det kort som har den högsta räntan så att du inte onödigt behöver betala extra pengar. Glöm inte att också försöka minska dina utgifter Hur man börjar spara pengar och sluta spendera med 4 enkla vanorEn av de bästa nyårslösningarna på många människors listor är att spendera mindre och spara mer. Det är lättare sagt än gjort, men du kan fortfarande lita på flera appar och verktyg för att hjälpa ... Läs mer för att göra betalningar på dina kort. När dina balanser långsamt försvinner ser du lättnad. För mer information om att bli av med din skuld, kolla in vår guide för hur man blir rik Hur man blir rik: Det snabbaste sättet att bli skuldfriFöreställ dig att du är skuldfri. Inga överdrivna saldon eller obetalda räkningar. Det finns ett idiotsäkert sätt att få dig ur skuld. Det börjar med en plan och lite disciplin. Låt oss besöka de andra ingredienserna. Läs mer .

Det är möjligt

Det kan verka som en omöjlig uppgift - förbättra din kredit värdering till något du kan vara stolt över. Det är helt enkelt ett test av ekonomiskt ansvar och tålamod.

Kärnan i hela strategin jag skisserade är att helt enkelt visa att du har kredit och att du använder den, men till synes lite av den. Kreditgivarna älskar att se att du har kredit och använder det, men bara i små mängder (vilket visar ansvar och inget stort behov av att faktiskt använda allt). Om du inte uppfyller allt detta, är det något att förbättra. Om du inte har någon kredit måste du hitta ett sätt att börja. Om du använder all din kredit måste du hitta ett sätt att betala av alla dina saldon. Det är vad det helt enkelt kommer till. Håll bara tro och arbeta hårt på det så kommer du så småningom att nå ditt mål.

Om du har några frågor om att förbättra din kreditpoäng, fråga bara så försöker jag göra mitt bästa för att svara! Kanske har du några tips för att vidarebefordra andra läsare? Eller kanske har du dragit dig själv ur dålig kredit och nu har en föredömlig poäng? Vi skulle gärna höra dina berättelser och åsikter.

Slutligen, glöm inte att det också finns många andra stora resurser, till exempel Reddit /r/personalfinance.

Bildkredit: Kreditrapport via Shutterstock, Kreditrapport med poäng på ett skrivbord via Shutterstock, Luis Ramos, affärsman räknar pengar via Shutterstock, Älskande par som tittar på deras drömhus via Shutterstock